ЖАДНЫЕ ВКЛАДЧИКИ МОГУТ ОКАЗАТЬСЯ ПОСЛЕДНИМИ

То, что сейчас наблюдается на российском финансовом рынке, можно назвать предвестником банковского кризиса. Если ситуация на рынке межбанковского кредитования не нормализуется в течение трех-четырех недель, то ряд крупных кредитных организаций может серьезно пострадать из-за своей манеры привлекать для осуществления своих рядовых операций много заемных средств. Обычно рядовой вкладчик, находящийся вне финансового рынка, не может адекватно оценить состояние банка, в котором он собрался хранить деньги. Но есть ряд признаков, по которым он может реально понять, что ситуация складывается не лучшим образом. Главный из них заключается в том, что банк начинает предлагать завышенные ставки по вкладам.

Проблемы у банка обычно начинаются на рынке межбанковского кредитования (МБК). Это неудивительно, так как в первую очередь лимиты на банк (то есть возможность его кредитования) закрывают контрагенты - ведь тот, кто дает деньги в долг, информирован о реальном положении больше других. "Именно контрагенты банка по этому рынку понимают, когда банк просто нуждается в заемных средствах на день-два, а когда наступают для банка реально плохие времена, - говорит руководитель банковского направления рейтингового агентства "Интерфакс" Михаил Матовников. - Потом доступ к информации о том, что у такого-то банка дела плохи, получают крупные клиенты, которые обслуживаются не только в этом банке, но и в других и которым информацию просто "сольют" конкуренты". Самыми последними о том, что банк испытывает проблемы, узнают, как обычно, вкладчики банка.

Если банку закрыт доступ к МБК и нет возможности перекредитоваться, то вопрос его устойчивости заключается в объеме привлекаемых с рынка средств. То есть какая часть активов у данного банка традиционно заемная. Если банк является нетто-заемщиком на рынке (привлекает больше, чем кредитует сам), то в случае кризиса доверия на рынке МБК он может оказаться в неприятной ситуации.

Именно в такой период банки начинают активно искать методы для того, чтобы перекредитоваться. Получить деньги быстрее, чем на рынке МБК, невозможно. Но если доступ на этот рынок закрыт, то в ход идут все средства - в том числе и привлечение депозитов населения.

Кризис на рынке межбанковских кредитов - обычно процесс скоротечный, а политика по привлечению депозитов от населения меняется не за один день и даже не за неделю. Но не стоит делать вид, что эти вещи никак не взаимосвязаны. Когда банки перестают доверять друг другу, деньги вкладчиков становятся немаловажным фактором поддержки ликвидности. Ведь кредитование на межбанке - процесс скоротечный, деньги в долг дают на два-три дня, а вклады от населения банки стараются привлекать минимум на три месяца.

Поэтому не следует врать самому себе и верить словам финансовых чиновников - сейчас на рынке предкризисная ситуация. Поэтому, если вы собираетесь положить деньги в банк, нужно внимательно следить за ставками, которые предлагает банк. Правда, и к уровню ставок надо относиться аккуратно - на днях рейтинговое агентство Standard & Poor's (S&P) заявило о том, что высокие процентные ставки не всегда являются показателем затруднительного положения банка: многие кредитные организации могут себе позволить держать ставки по депозитам населения высокими, так как, например, кредитуют население под еще больший, чем ставка депозита, процент.

Сами же банкиры придерживаются совершенно противоположных взглядов на то, чего от банков следует ждать вкладчикам. "Никаких причин для "потери доверия вкладчиков" нет, - считает начальник департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексей Разоренов. - Недавние шумные события с двумя банками, притом отнюдь не самыми клиентскими, общей картины не меняют. Какого-то оттока вкладчиков нет - напротив, налицо рост объема привлеченных средств, активности клиентов, увеличение числа операций, проводимых клиентами в банках, расширение спектра предлагаемых банками услуг". Но в ситуации, когда из-за двух не самых клиентских банков президент призывает главу Центробанка "разобраться с банковской системой" и не допустить кризиса и паники, такое мнение выглядит по крайней мере странно. "Кризис доверия на рынке МБК не повлияет на ставки по вкладам, - считает заместитель директора департамента маркетинга БИН-Банка Игорь Розанов. - Сейчас банки вряд ли будут поднимать ставки, потому что вкладчики могут расценить это как признак нестабильности, а снижать ставки пока не позволяет рынок".

По мнению Разоренова, доверие частных клиентов нельзя вернуть, пообещав им сверхвысокие проценты. "Доверие вкладчиков - это самый ценный капитал розничного банка, - считает он. - Все другие показатели деятельности банка - будь то рентабельность или размер собственного капитала - не более чем средства, а цель - это доверие вкладчиков. И если "жизнь заставит", банки будут работать на грани рентабельности, лишь бы не потерять этот актив".

Какие же ставки по банковским вкладам сейчас являются приемлемыми для вкладчика по соотношению "доходность - риск"? По рублям средняя ставка сегодня находится в диапазоне от 5 до 10% годовых, по валюте - от 3 до 7% годовых. На самом деле, для каждой из сторон отдельно никакое соотношение не будет оптимальным. Вкладчик всегда хочет получить наиболее высокий процент, банки же стремятся предложить как можно более низкий. Но это тот самый случай, когда скупость банка может правильно сориентировать клиента.

/Елена ГОСТЕВА/