МОИ ДОЛГИ - МОЕ БОГАТСТВО

Каждый мечтает о хорошей квартире. Машине. Загородном доме. Если стараться, то обретет. Но с годами. Надо еще заработать. Потом накопить. А хочется прямо сейчас. Когда денег мало, а жизни много. Впереди. Такова тяга потребителя. Есть она и у производителя. Желает продать побольше. Сегодня. Не дожидаясь пока покупатель разбогатеет. Налицо сплетение интересов. Должно было родить механизм, утоляющий обоюдные желания. И он появился. Потребительский кредит (ПК).

За границей люди давно живут в долг. И ничего. Привыкли. Довольны. Поскольку получают все, что нужно для нормальной жизни. Не потом, а сразу. И без всякой мороки. Нужен дом? Бери. В рассрочку на 30 лет. Можно занять на образование. Погашение - через 12 лет. Сроки по автомобилям - 3-4 года. Деньги недорогие. Скажем, студенческий кредит обойдется в 5% годовых. Обеспечение - средства на кредитной карте. Недвижимость. В чем живешь - то и закладываешь. Сорвал платежи - отнимут. Станешь бездомным. Да и заплаченное не вернут. Жестоко, конечно. Хотя дисциплинирует. По части усердия в работе. Ибо увольнение - катастрофа. А мелкие ПК порой дают просто так, на веру. Лишь бы подобраться к деньгам потребителей.

Желающих, правда, многовато. Люди разные. Могут надуть. Поэтому развернули сеть кредитных агентств. В США, например, таких контор более двух тысяч. Просвечивают как на рентгене. Имущество. Банковский счет. Кредитную историю. Обмениваются информацией. Ненадежных гонят в шею. Ну а если все же дефолт? Не страны, разумеется. Персональный. Ведь человек - существо хлипкое. Все может случиться. На то есть могучая система страхования. Покроет риски. Не даст пропасть кредиторам.

ПК есть и у нас. Но пока что хилый. Очень короткий. Почему? Мешает инфляция. Поскольку удорожает кредит. А проценты становятся неподъемными для населения. Предлагают, скажем, квартиру. В рассрочку. Под 20% годовых. Дорого? Тогда плати сразу. И пошел человек по родственникам и знакомым. Собрал. Отдал. Осмотрел. Не жилье. Фундамент. Замер в ожидании. Иными словами, процентом просто запугивают. Да так, что потребитель кредитует производителя. А ведь надо наоборот. Продавцам, однако, тоже несподручно. Товар отдавать сегодня. Деньги получать - через несколько лет. Как ставить цены? Промажешь с прогнозом инфляции - улетишь в убыток.

Банки отлынивают. Не хотят возиться с мелочевкой. То ли дело - крупный клиент. Все на виду. Дал денег, забрал с процентом - и отдыхай. А тут сплошные хлопоты. Надо открывать офисы. Ставить компьютеры. Нанимать персонал. Накладно.

И риски большие. Банкиры прямо говорят: народ у нас вороватый. И очень консервативный. Любит деньги складировать. Жизнь взаймы - не для него. Да и как оценить платежеспособность? Проверяющих агентств нет. Базы данных - тоже. А уж кредитных историй - тем более. Наконец, слабое обеспечение. Кредитные карты есть у 7% населения. Кто-то видел их по телевизору. А другие не видели. И даже не слышали. Особенно в регионах. Держат дома миллиарды долларов. Их же банку не предъявишь. Ну, хорошо, допустим, дали человеку на квартиру. Тот заселился. А потом просел с деньгами. Въехал в дефолт. Выселять? Но там же дети, старики, льготы. Да и закона нет. Короче, не доросли.

И ведь так оно и есть. Только люди тут ни при чем. Везде одинаковы. А вот экономика... Много говорим об успехах. Имеем стабильный рост. Хороший бюджет. Большие валютные запасы. Все правильно. Наверху, в макроэкономике, ситуация нормальная. Не хуже, чем у других.

Совсем иначе - там, внизу. Где люди живут. Тяжело не только тем, у кого денег мало. Трудно и тем, у кого они есть. Как разумно потратить? Инфраструктура убогая. Не позволяет занять. Удобно и дешево. Взять дом в кредит. Разместить сбережения. Так, чтобы шел доход. Независимо от колебаний валютного курса. Наш потребитель - в кольце проблем. А должен быть в кольце услуг. До сих пор измеряем благосостояние зарплатой. Как в бедных странах. Развитые живут по-другому. Пекутся о качестве жизни. Вот где отстаем. На десятилетия.

Вернемся к ПК. Ведь хорошее дело. И людям в радость. И рост подгоняет. Возьмем США. Американцы должны только по банковским ПК около 600 млрд долл. Употребляют. А бизнес их произвел. Поставляет. Будучи уверенным, что денежки, считай, в кармане. Только подойдут попозже. Без ПК ни за что не стал бы это делать. Вклад в экономику - примерно 6% ВВП. Прилично, не правда ли?

Услуги, конечно, потихоньку поднимаются. Специалисты предсказывают бум. Как только банки уйдут на ставки ниже 10% годовых. Дай Бог. Но пока ПК - как трава в поле. Дикая. Беспризорная. Никто не ухаживает. Даже не поливает. А надо бы.

/Александр ЛИВШИЦ/