УГОЛ ДОМА

В четверг члены правительства на очередном заседании пытались разобраться в причинах, препятствующих развитию рынка жилищных ипотечных кредитов. Премьер Михаил Касьянов выразил удивление и разочарованность тем, что банки, накопившие за четыре года экономической стабильности значительные средства, не хотят давать ипотечные кредиты. Через неделю вице-премьер Владимир Яковлев должен представить список проблем, которые мешают банкирам.

Возможностями для покупки квартиры или дома располагают лишь 1,2% семей

По данным соцопросов, 70 процентов российских семей нуждается в улучшении жилищных условий. Финансовыми возможностями для покупки квартиры или дома располагают лишь 1,2% семей. В Госстрое подсчитали, что полноценная система ипотечного кредитования может увеличить платежеспособный спрос на жилье в 5-6 раз.

Сейчас рынок ипотеки развит очень слабо - в четверг это в очередной раз констатировали члены кабинета министров. В 2002 году объем выданных банками кредитов на покупку жилья вырос по сравнению с 2001 годом в два раза и составил 3,7 млрд рублей. Тем не менее доля ипотечного жилищного кредитования в потребительском кредитовании не превышает 0,9%.

А ведь в Кремле и в Белом доме рассматривают ипотечное кредитование как верный способ ускорения экономического роста. Увеличение спроса на жилье даст толчок развитию строительства и смежных отраслей. Развитие ипотеки находится под личным контролем главы президентской администрации Александра Волошина. Созданная при Кремле группа помощника президента Игоря Шувалова, более известная как "группа по удвоению ВВП", определила развитие ипотеки одним из приоритетных, стратегических направлений своей работы.

Правительство намерено запустить полноценный механизм ипотечного кредитования в 2004 году и готово в текущую думскую сессию внести все необходимые поправки в законодательство. Главная задача - сделать ипотечное кредитование дешевым и доступным, чтобы оно удовлетворяло потребность в жилье так называемого среднего класса, к которому Госстрой относит людей с доходом до 8 тыс. руб. в месяц.

У банков деньги коротки

"Деньги у банковских учреждений есть. Нужно понять, почему финансовые институты не дают в такой ситуации кредиты людям", - заявил Касьянов и поручил Госстрою вместе с другими ведомствами в ближайшие дни провести совещание с пятью-шестью банками, которые активно работают с ипотечными схемами. На основе рекомендаций банкиров министерства должны составить предложения по развитию рынка ипотечного кредитования. Возглавить работу по сбору и анализу информации поручено вице-премьеру Владимиру Яковлеву. Встречи уже назначены руководству Сбербанка, Дельта-банка, Промстройбанка и Внешторгбанка

На самом деле банкиры уже не один раз рассказывали премьеру о сложностях работы с ипотечными кредитами. Кредиты нужно выдавать "длинные", а ресурсы у банков в основном - "короткие". Банкиры активно лоббируют выпуск ипотечных ценных бумаг, которые позволят привлекать длинные ресурсы специально для раздачи ипотечных кредитов. Одного разрешения на выпуск бумаг недостаточно. "Нужно внести поправку в закон "О банкротстве кредитных организаций" о том, что ипотечное покрытие выводится из конкурсной массы, - говорит президент банка "Московское ипотечное агентство" Дмитрий Будаков. - Только тогда инвесторы будут покупать ипотечные облигации". Пока такой поправки нет, инвесторы справедливо опасаются, что при банкротстве банка их деньги достанутся вкладчикам, которых закон защищает в первую очередь.

Сами банкиры не считают, что кредитуют мало. "Вы посмотрите на наш рост ипотечных кредитов - он немаленький", - делится информацией глава Сбербанка Андрей Казьмин. "Сколько платежеспособного спроса, сколько и кредитов", - отмечает Будаков.

Говорить о том, что платежеспособный спрос ограничивается высокими ставками, излишне. Государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предлагает рефинансирование ипотечных кредитов, выданных под 15% годовых в рублях, однако банки им пока не пользуются. Они предпочитают выдать кредиты в валюте - круг заемщиков, способных платить 15% в долларах США, еще не исчерпан.

Еще один "тормоз ипотеки" - ограниченный круг продавцов жилья, готовых связаться с ипотекой. "Не всякий продавец захочет светиться, - объясняет вице-президент ВТБ Андрей Сучков. - Продавцы не хотят объявлять реальную цену и не хотят платить налоги.

Эта страшная ипотека

Банки выдают ипотечные кредиты на срок от 10 до 20 лет. Большинство кредитов номинированы в долларах, и процентная ставка по ним колеблется от 12 до 15% годовых. Чем лучше ставка, тем жестче условия. Досрочное погашение (если на вас свалились незапланированные деньги, и вы решили сэкономить на процентах) карается штрафом. 30% стоимости квартиры придется заплатить самому, хотя сейчас наблюдается тенденция к снижению суммы первоначального взноса. Нужно помнить о "побочных расходах": придется застраховать квартиру, право собственности на нее, свою жизнь и дееспособность. Банку необходимо заплатить за рассмотрение заявки, оформление документов, открытие расчетного счета, снятие с него наличных, за аренду сейфа.

Если трудности не пугают, алгоритм действий таков. Главное - подтвержденный официальный доход. Если он есть, проблемы сводятся к минимуму - кроме паспорта и заполненной анкеты, потребуются лишь копия трудовой книжки и справка из бухгалтерии о доходах. Правда, в некоторых случаях банки требуют поручительства от лиц с официальным доходом, превышающим доход заемщика.

Если доход "не вполне подтвержден" - все не так безнадежно. Некоторые банки готовы прикинуть, сколько может получать специалист независимо от того, за какую сумму он расписывается в ведомости в бухгалтерии. Принимают во внимание "косвенные улики", свидетельствующие об уровне достатка: счета за мобильный телефон, выписку с кредитной карточки.

После того как кредитный комитет одобрит выдачу кредита, вам за 3 месяца придется найти квартиру и оформить сделку. При этом самое главное - не найти то, что годится заемщику по цене и удобству. Гораздо важнее, чтобы квартира "подошла" банку. Пятиэтажки отпадают всегда. Очень солидные банки не хотят ничего слышать и о девятиэтажках. Равно как и о домах, которые могут быть причислены к аварийным или пойти под снос по другим причинам. Если находится квартира, которая не входит в перечисленные категории, вас ждет "бюрократическая часть" процедуры. Ее прелесть придется прочувствовать не только покупателю, но и продавцу. Ему придется нести в банк кучу документов (копии лицевого счета, справку из БТИ и т.п.), срок действия которых ограничен двумя неделями.

Сейчас, когда рынок недвижимости "перегрет" и квартиры по сходной цене улетают за день-два, продавцы чаще всего отказываются от ипотечных покупателей. А если все-таки соглашаются "на весь этот кошмар", то только за отдельные деньги, которые придется прибавить к изначальной стоимости квартиры.

/Елена КОРОП/