РЕНТА ДЛЯ СТУДЕНТА

1 сентября на первый курс в российских вузах пришли 250 000 платных студентов. Деньги на их обучение родители копили "под матрасом" или в лучшем случае в банке. Мало кто знает, что страховщики предлагают специальный продукт - программы накопительного страхования на образование. Родителям полис абитуриента придает уверенность, что дитя поступит хотя бы в платный институт. Или ежемесячно будет получать ренту, достаточную, чтобы не беспокоиться о стипендии, обучаясь за счет государства.

Заключение договора накопительного страхования на образование - не единственная возможность скопить деньги для института. Похожую услугу, а именно - целевой накопительный вклад, предлагают банки. Но, по мнению страховщиков, полис надежнее и выгоднее вклада.

- Если вкладчик потеряет работоспособность или умрет, вклад пополняться перестанет. И к моменту поступления в вуз ребенок не получит нужной суммы, - говорит Алексей Андреев, начальник отдела управления страхования жизни Ингосстраха. - Полис накопительного страхования позволит выгодоприобретателю, то есть ребенку, получить эту сумму и в случае смерти застрахованного родителя, и в случае установления ему I или II группы инвалидности. Кроме того, по накопительному вкладу банк обычно гарантирует доходность только на 1-2 года вперед либо оставляет за собой право пересматривать процент. А страховщик не вправе уменьшать доходность в течение всего срока страхования.

Есть у полиса абитуриента и другие плюсы.

- Если доход по банковскому вкладу превышает определенную ставку, то с суммы превышения вкладчику надо будет заплатить налог. В случае накопительного страхования налог платить не надо. К тому же у вкладчика всегда есть соблазн снять деньги с целевого счета и потратить их на что-нибудь другое - купить, например, машину или дачу. В страховой программе существуют ограничения. Недоступность денег увеличивает вероятность, что накопленная сумма достанется именно ребенку, - считает Роман Иванов, генеральный директор страхового общества "Прогресс" (Страховая Группа "Прогресс").

Поскольку полис абитуриента является страховкой жизни родителя, при определении страхового тарифа принимается во внимание возраст, пол и состояние здоровья застрахованного на момент заключения договора.

- Для оформления договора страхования клиенту необходимо заполнить анкеты о состоянии здоровья, а при необходимости и представить результаты дополнительных исследований, анализов, выписки из амбулаторной карты, истории болезней и т.д., - предупреждает Константин Тарасов, директор управления страхования жизни Росгосстраха. - Если родитель в течение первого года действия договора страхования умрет от болезни сердца, сосудов, крови, рака и СПИДа, его смерть не будет являться страховым случаем, как и самоубийство в течение первых двух лет после заключения договора.

Застраховав собственную жизнь в пользу ребенка, родителю придется вести себя тихо, смирно и законопослушно: не злоупотреблять спиртным, отказаться от наркотиков, не принимать участия в военных действиях, гражданских волнениях, беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях. Если страховщик докажет, что застрахованный умер с перепою или стал инвалидом, не успев увернуться от омоновской дубинки, страховку не выплатит.

Заключить договор накопительного страхования на образование можно в пользу ребенка от 2 до 14 лет. А платить взносы - раз в год, квартал, месяц или внести единовременно.

- Страховой тариф зависит и от продолжительности договора страхования, рассрочки внесения взноса, объема страховой защиты (размера страхового обеспечения, подлежащего выплате при наступлении событий, обозначенных в договоре страхования как страховые), - говорит Елена Мартынова, начальник отдела методологии и андеррайтинга управления накопительного страхования жизни и страхования от несчастного случая Группы "Альфа Страхование". - Например, тридцатилетняя Ольга Савельева хочет накопить для своего сына Саши к окончанию школы $5000. Она заключает с нашей компанией договор сроком на 15 лет и ежеквартально вносит $77,67. Если застрахованная мама преждевременно уйдет из жизни, деньги по договору будет вносить сама страховая компания. И к намеченному сроку Саша получит запланированную денежную сумму - $5000.

А вот пример договора по программе "Сертификат на обучение" Росгосстраха сроком на 5 лет: родитель ежемесячно платит взносы в размере $95, а в течение следующих пяти лет ребенок получает каждый месяц ренту в размере $100, или по $1200 в год. Гарантированный доход клиента - 3%.

Большинство российских страховщиков предлагают своим клиентам 3 - 4% годовых в валюте гарантированного дохода. Бывает, и больше.

- Гарантированная доходность наших программ накопительного страхования жизни составляет 4-4,5% годовых, - рассказывает Сергей Ильин, главный специалист отдела по страхованию жизни и несчастных случаев СК "Спасские ворота". - Процент доходности зависит от пола и возраста застрахованного, срока страхования, размера и порядка оплаты страховых взносов и страховых рисков, включенных в покрытие.