БОЛЬШОЙ КРЕДИТНЫЙ БРАТ

Роль кредитной истории, для России понятия нового, в западных странах трудно переоценить. Базы данных, в которых собрана личная информация, список выданных и возвращенных кредитов, лимитов кредитных карт и просрочек по платежам, являются исходной точкой для принятия банками и финансовыми компаниями решений о финансировании будущих покупок и проектов каждого клиента. Любое пятно на репутации, такое как недавнее банкротство или финансовые трудности, может ограничить возможность покупки в кредит и взвинтит проценты по займам. То же может произойти после подачи заявлений на несколько кредитных карточек одновременно, даже если это делается с целью сравнить условия, предлагаемые несколькими банками.

Данные собираются агентствами отчетности о потребителях, часто называемые "кредитными агентствами". Впервые они возникли в США во второй половине XIX века и постепенно получили широкое распространение во всем мире.

В США три компании - Equifax, Experian and TransUnion - практически контролируют рынок. На их базах данных находится информация о 1,5 миллиарда на счетах 190 миллионов людей. С 2001 года любой американец может обратиться к ним, чтобы получить за небольшую плату подробный отчет о своей кредитоспособности. Каждое из агентств также рассчитывает рейтинг заемщика. В зависимости от его уровня ставки по кредитным карточкам могут быть выше или ниже на пару процентов. Кредитная история играет столь важную роль в жизни любого западного обывателя, что консультирование по вопросам ее улучшения само по себе стало доходным бизнесом.

Секрет хорошей кредитной истории в приличных доходах, своевременных платежах, недоиспользовании кредитных лимитов и, как ни странно, наличии долгов. Многие граждане России, приезжающие работать на Запад, с изумлением узнают, что отсутствие истории задолженности (то есть долгов) мешает им получать кредиты на квартиры и карточки, какой бы ни была их зарплата.

Многие воспринимают предоставление о себе информации как неизбежное зло: без подобных баз данных банки были бы готовы финансировать только старых клиентов с устоявшейся репутацией или им пришлось бы работать "вслепую". Возможность обывателя обратиться за кредитом в любой банк создает конкуренцию на рынке финансовых услуг и снижает стоимость финансирования для клиентов. Осведомленность кредиторов о финансовых привычках и состоянии своих клиентов улучшает управление рисками финансовой системы в целом.

Поэтому создание систем кредитной отчетности стало одной из первых реакций стран Азии на разразившийся там в 1997 году финансовый кризис и рост числа личных банкротств.

Теоретически личные данные защищены законом, и при заполнении заявления на кредит или получение кредитной карты клиент должен дать право банку или финансовой компании собирать о нем данные. Если вы не доверяете финансистам, вы можете отказаться это делать. Но в таком случае за деньгами вам придется обращаться куда-то еще.

Сведения о вас хранятся в базах данных несколько лет. В США заявление на открытие нового кредитного счета остается в системе два года, а информация о кредитах и банкротстве - семь лет.

В последние годы растущее беспокойство потребителей и кредиторов стали вызывать учащающие случаи так называемой кражи личности. Если злоумышленник каким-то образом узнает дату рождения, адрес, номера документов, удостоверяющих личность и другие персональные данные человека, он получает возможность делать покупки в кредит, пользоваться кредитными карточками и получать кредиты от имени жертвы. По данным американского Центра по предотвращению краж личности, только в 15% случаев такая "кража" была замечена финансовыми организациями. В подавляющем большинстве случаев пострадавший узнает о случившимся, когда у него ухудшается кредитная история и с ним начинают отказываться работать банки. На восстановление репутации и кредитной истории порой уходят годы. В 2003 году, по данным Федеральной комиссии по торговле, только в США подобное мошенничество обошлось бизнесу в 48 миллиардов долларов, а потребителям - в 5 миллиардов.

Другим источником беспокойства являются постоянные попытки государства использовать данные кредитных историй в своих целях. Так, после событий 11 сентября 2001 года адмирал Джон Пойндекстер, возглавлявший в Пентагоне Information Awareness Centre, взялся за создание программы "Тотальной информационной осведомленности", или TIA, которая дала бы возможность консолидировать в рамках этой программы кредитную историю, личные данные, информацию о покупках и подписках миллионов американцев и жителей других стран. Заявленной целью TIA было выявление террористов. Защитники прав человека немедленно забили тревогу, и финансирование программы было прекращено конгрессом только в сентябре 2003 года, после чего адмирал Пойндекстер немедленно подал в отставку.

Но победа правозащитников США остается неполной. По оценке счетной палаты американского конгресса, из 199 существующих или разрабатываемых программ компьютерной идентификации потенциальных террористов и мошенников около 122 используют личные финансовые данные, такие как заявления на предоставление кредитов и перечень покупок по кредитным картам. Более пятидесяти из них пользуются частными базами данных.

Например, в рамках Multistate Anti-Terrorism Information Exchange (MATRIX) частная компания Seisint по заданию полиции нескольких штатов создала компьютерную программу, которая после анализа данных тех же кредитных историй выдала список 120 тысяч "потенциальных террористов". Списки были предоставлены в полицию и привели к ряду арестов. Несмотря на положительный результат, поисковый алгоритм решили больше не использовать. Ущерб ни в чем не повинным людям даже от упоминания в таком списке в травмированном террористическими атаками обществе оценить трудно.

Большинство стран с развитой системой кредитной отчетности имеет обширную законодательную базу по защите личной тайны и специальные агентства, следящие за предотвращением злоупотреблениями при использовании баз данных. Институты гражданского общества обеспечивают диалог с государством о границах приемлемого вмешательства в личную жизнь и разглашения личных данных. В этом есть урок и для России.

Российскому бизнесу неизбежно придется создавать свои базы данных кредитной истории клиентов, если он хочет развивать рынки кредитования частных лиц и жилья. Но прежде чем мы станем давать добро на широкий доступ к своим личным данным, нам надо задуматься о собственной информационной безопасности и защите. Как от изощренных жуликов, так и от государственного "большого брата".