БАНКОВСКИМ ВКЛАДЧИКАМ ПОРА РАЗРАБОТАТЬ НОВУЮ ТАКТИКУ

Система страхования вкладов заработает в нашей стране не раньше следующего года. Именно тогда среди ее участников появятся крупнейшие российские банки. К тому времени стоит подумать о новой тактике размещения средств во вклады. Если вы гарантированно хотите вернуть себе все деньги - размещайте по 100 тысяч рублей в разных банках, если ориентируетесь на доходность - выбирайте один банк и получайте за более солидный вклад более высокий процент.

Оглашены первые списки банков-участников системы страхования вкладов. Теперь каждую неделю, как это обещает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), мы будем слышать новые имена. Но известных розничных банков, активно работающих на депозитном рынке, в ближайшие месяцы среди них не будет.

Тише едешь

По словам представителя агентства, многие из известных банков подавали заявление в последний момент, основной пик подачи документов пришелся на последнюю неделю - с 21 до 27 июня. А сейчас оглашаются имена тех, кто подавал заявления в январе-феврале.

Среди первых участников системы страхования - "Русский стандарт" и Еврофинанс-Моснарбанк. Скоро возможно будет назван и банк "Уралсиб" (он подавал заявление в апреле). В Московском кредитном банке говорят, что подавали ходатайство одними из первых и надеются скоро увидеть себя в списках прошедших. То же самое говорят в Импэксбанке. Банк "Московский капитал" рассчитывает уже в конце октября предложить населению застрахованные в системе вклады.

Уже сейчас видно, что в основном первыми приносили заявления банки с небольшим объемом вкладов частных лиц и соответственно незначительным вступительным взносом в систему ("Русский стандарт" не так давно стал принимать депозиты, Еврофинанс-Моснарбанк не работает с массовым вкладчиком). По закону банки обязаны сразу застраховать абсолютно все вклады - и старые, и вновь открываемые. Для вкладчиков - это плюс, поскольку им не придется перезаключать договора. Для банков - минус, так как вступление в систему потребует солидного первоначального взноса. Скорее всего поэтому известные розничные банки постарались максимально отсрочить подачу заявлений.

Сейчас предварительный анализ по всем банкам, пожелавшим вступить в систему, - а их 1137 - практически завершен, в 531 - завершены тематические проверки, и они в настоящее время ждут объявления результатов, в 231 - тематические проверки только идут. В группе последних практически весь "крупняк". Это означает, что реально решение о вступлении их в систему будет вынесено скорее всего не раньше следующего года. "Максимальный срок - I квартал 2005 года", - говорят во Внешторгбанке.

Так что новая жизнь у российских вкладчиков начнется не раньше следующего года. А пока есть время подумать о смене тактики инвестирования.

Упражнение на деление

Итак, к марту следующего года практически все розничные банки застрахуют вклады всех своих частных клиентов. Так что же нам все-таки гарантирует государство, сколько денег надо будет хранить в банках и на каких счетах, чтобы в случае краха системы вернуть себе все средства?

На данный момент стопроцентная гарантия распространяется на суммарные вклады в одном банке до 100 тысяч рублей, однако она покрывает неограниченное число банков, в которые вкладчик положил средства. По мировым меркам это не так много. Так, в США предельная сумма компенсации составляет 100 тысяч долларов, а в странах ЕС - 20 тысяч евро. Низкая она и по российским меркам. По свидетельству банкиров, средняя сумма вклада в наших банках составляет 5 тысяч долларов, это не 100 тысяч рублей, а около 150. Правда, как показал мировой опыт, по мере накопления средств страхового фонда размер компенсации обычно увеличивается. Так, Америка начинала с 1,5 тысячи, затем подняла планку компенсаций до 3 тысяч, а на сегодня выплачивает по 100 тысяч долларов.

Но пока с нынешним уровнем компенсации действовать лучше всего так. "Тактика клиентов, заинтересованных в своевременном и полном возврате средств, вложенных в качестве депозитов в банки, достаточно проста, - говорит Алексей Илюхин, советник правления НОМОС-банка. - Первый шаг - получение полного списка банков-участников Системы страхования вкладов. Второй шаг - выбор из этого списка наиболее привлекательных банков: для кого-то это будет "линейка" вкладов и удобство обслуживания, для кого-то - проценты, начисляемые банком по вкладам, для кого-то - местоположение банка. И третье - размещение в банках депозитов (с начисленными процентами) на сумму не более 100 000 рублей". Такова тактика, когда приоритетом является 100-процентный возврат вложенных средств. Если же во главу угла ставится доходность, лучше всего выбрать один банк, который заслуживает доверия, и получать за более солидный депозит более высокий процент.

По закону банкиры имеют право застраховать лишь вклады и счета населения. Гарантия не будет распространяться на банковские вклады и банковские счета физических лиц, если эти счета открыты для ведения предпринимательской деятельности. Нет госгарантий на вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и сберкнижкой на предъявителя, на вклады, переданные физическими лицами в доверительное управление банкам, а также на вклады, размещенные в зарубежных филиалах наших банков. Видимо, гарантия будет распространяться и на картсчета. "Карточки оформляются договором счета, значит, на них оформляется гарантия", - считают многие банкиры.

Каких-либо специальных документов, подтверждающих факт страхования вклада, выдаваться не будет. Страхование подтверждается внесением банка в реестр, который ведет АСВ. Реестр скорее всего будет доступен через сайт Банка России или агентства. Решение о включении или исключении банков из реестра будет публиковаться в Вестнике Банка России и "Российской газете".

Гарантируется государством

Особняком стоят вклады Сбербанка. Он, как и все банки, подал ходатайство о вступлении в систему, сделал это в конце июня, поэтому застрахованные вклады банк сможет предложить своим клиентам скорее всего не раньше следующего года. Правда, пока это не так важно. По вкладам, открытым в Сбербанке до 1 октября 2004 года, государственные гарантии сохранятся до 1 января 2007 года. То есть до 2007 года государство гарантирует полное возмещение средств. Договора, заключенные после 1 октября, будут гарантироваться на общих основаниях. То есть предельная выплата по ним составит 100 тысяч рублей.

Теперь о том, как будет происходить возмещение средств. После отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов вкладчик пишет заявление на возврат средств и в течение трех дней получает деньги. Средства возвращаются только в рублях. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Если денег в одном банке размещено больше 100 тысяч рублей, оставшиеся суммы возвращаются вкладчику после инициирования процедуры банкротства банка, в процессе конкурсного производства. Кстати, наше положение о начале выплат не соответствует мировой практике. Во многих странах отзыва лицензии никто не ждет, а деньги выплачиваются через несколько дней после отказа в выдаче вклада. А во Франции и США при отказе в выплате деньги можно сразу перевести в другой банк - участник системы страхования.

Скорее всего не все банки захотят участвовать в системе страхования вкладов. Отказникам придется отказаться от лицензии, и с этого момента они не смогут принимать новые вклады. Старые договорные отношения останутся в силе до тех пор, пока вкладчик не пожелает досрочно разорвать свои отношения с этим банком. Правда, сейчас вклады во всех банках защищены государственной гарантией. Государство объявило об этом в разгар летних волнений на банковском рынке. Но никто особо не заостряет внимание на том, что это собственно за гарантии. Все очень просто. Если банк лопается и в процессе конкурсного производства вкладчику выплачивается меньшая сумма вклада, государство покроет разницу, но только для вкладов меньше 100 тысяч рублей.

Так что, если вы хотите вернуть свои деньги сразу, а не ждать месяцами, лучше полагаться на гарантии страхового агентства, а не государства.

Как изменятся ставки по депозитам после вступления банков в систему страхования вкладов?

КОНСТАНТИН ГАМАЮНОВ, вице-президент Славинвестбанка:

- После вступления в действие системы страхования вкладов должно произойти постепенное перераспределение депозитов в пользу коммерческих банков, не связанных с государством. Как следствие, Сбербанку, Внешторгбанку и подобным им банкам придется несколько повысить ставки, а остальные кредитные организации получат возможность их несколько снизить. Таким образом, в качестве общей тенденции будет наблюдаться выравнивание уровня доходности по депозитам, однако в ее рамках, разумеется, неизбежны существенные отклонения. Те банки, которые захотят получить большую часть средств, перетекающих из финансовых институтов с государственным участием, вряд ли станут снижать ставки или же ограничатся несущественным их уменьшением.

ВАЛЕРИЙ КАРДАШОВ, директор центра развития розничных продуктов Импэксбанка:

- На мой взгляд, после вступления банков в систему страхования вкладов ставки по депозитам повысятся в среднем на 0,7-1%. Это связано с двумя основными причинами. Во-первых, сам факт принятия банков в систему страхования вкладов существенно укрепит доверие вкладчиков к банковской системе, что, в свою очередь, повлияет на количество размещаемых ими депозитов в банки. Вторая причина является следствием первой - многим банкам интересны депозиты в сумме до 100 000 рублей, по которой гарантируется государственная компенсация в полном объеме.

ЕВГЕНИЙ ДМИТРИЕВ, начальник управления розничных операций банка "Возрождение":

- На процентную политику банков влияет множество факторов, как внешних, так и внутренних. После вступления банков в систему страхования вкладов должно усилиться влияние такого фактора, как спрос населения, который, вероятно, и окажет свое действие на уровень процентов по вкладам.

НАТАЛЬЯ ГРИГОРЬЕВА, начальник кредитно-ресурсного управления Межрегионального инвестиционного банка:

- Реакция российских банков на вступление в систему страхования вкладов будет, скорее всего, неоднозначной. Сначала ставки по депозитам, видимо, снизятся, так как банки начнут отчислять страховые взносы и сопутствующие риски уменьшатся. Но затем острая конкуренция на данном сегменте может вынудить многих повысить доходность по вкладам, чтобы привлечь больше клиентов.

ВЯЧЕСЛАВ АВДЮКОВ, директор департамента розничного бизнеса банка "Петрокоммерц":

- После вступления большинства из подавших заявки банков в систему страхования вкладов ставки по всем видам вкладов во всех видах валют, вероятно, несущественно снизятся. Это произойдет в связи с тем, что банки уже установили эффективные ставки по вкладам и не захотят увеличивать стоимость своих заимствований, а вступление в систему страхования приведет к необходимости отчислять часть средств в фонд резервирования.

СЕРГЕЙ ЧЕТВЕРОВ, начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка:

- Если сохранится стабильность ситуации на рынке банковских вкладов, то после вступления банков в систему страхования вкладов уровень ставок по вкладам физических лиц существенно не изменится.

ПАВЕЛ ГОЛЕНКОВ, старший вице-президент Транскредитбанка:

- Вступление банка в систему страхования вкладов предполагает ежеквартальные выплаты страховых взносов, что приведет к снижению доходности банковских операций. Компенсировать указанные расходы банки, по-видимому, будут за счет уменьшения ставок по привлекаемым депозитам, в связи с чем перед вкладчиком будет стоять альтернатива: получить более высокий доход по инструментам, не попадающим под систему страхования вкладов (например, ценные бумаги), или пожертвовать частью дохода при полной гарантии возвратности вклада.

АНДРЕЙ ПЛЕНКИН, заместитель начальника управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка:

- С момента вступления в систему страхования вкладов банки - участники системы страхования будут обязаны уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, что приведет к удорожанию стоимости ресурсов, привлекаемых банками от физических лиц. По этой причине следует ожидать изменения процентных ставок по счетам и вкладам физических лиц в сторону их снижения.

/Ольга ЗАСЛАВСКАЯ/